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銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)近日發(fā)布了兩則行政處罰決定書，分別涉及水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、微醫(yī)（北京）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司。

兩家公司因存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的行為，分別被處以100萬元、10萬元的罰款。兩家企業(yè)違規(guī)行為均發(fā)生在幾年前，這意味著監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)過往違規(guī)行為也會(huì)進(jìn)行留痕、回溯。這也是今年8月眾安在線總額145萬元的罰單之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)再次收到百萬元以上的大額罰單。

行業(yè)再現(xiàn)百萬級(jí)別罰單

此次銀保監(jiān)會(huì)消保局開出的行政處罰決定書顯示，水滴保和微醫(yī)保被處罰的原因?yàn)椤拔窗凑找?guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為”，也就是通常業(yè)內(nèi)所謂的“報(bào)行不一”。

今年8月，銀保監(jiān)會(huì)曾公布對(duì)眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的行政處罰決定書。經(jīng)查，眾安財(cái)險(xiǎn)存在以下違法行為：自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人；第三方平臺(tái)宣傳銷售頁面欺騙投保人等。綜上，銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)眾安財(cái)險(xiǎn)處以罰款合計(jì)145萬元。

相關(guān)人士透露，從行政處罰決定書的內(nèi)容來看，眾安在線的違規(guī)行為是在2017年至2018年期間，水滴保的違規(guī)行為是在2018年至2019年，微醫(yī)保的行政處罰決定書未公布違規(guī)行為發(fā)生的時(shí)間，但從涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品來推測，應(yīng)是2018年期間。上述幾家機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為距今已時(shí)隔較長，處罰決定近期才公布。

記者也從水滴保相關(guān)人士處證實(shí)，此次處罰是針對(duì)2019年的檢查結(jié)果，當(dāng)時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在檢查中，發(fā)現(xiàn)并指出了問題，相關(guān)的整改工作已經(jīng)在2019年底完成，在此之后，水滴保都是嚴(yán)格按照規(guī)定，使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

保司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都被監(jiān)管處罰

記者從多位行業(yè)人士了解到，針對(duì)2020年以前監(jiān)管檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，涉及到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不止是目前被罰的幾家，未來還會(huì)陸續(xù)公布其他罰單。

2020年12月，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了關(guān)于對(duì)廣東輕松保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、天津津投保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、保多多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司開展了延伸檢查。經(jīng)消保局檢查發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實(shí)宣傳（實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)），或首月多收保費(fèi)等問題。上述行為涉嫌違反《保險(xiǎn)法》中“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”“欺騙投保人”等相關(guān)規(guī)定。

此外，今年8月底人保財(cái)險(xiǎn)收到的一張罰單顯示，人保財(cái)險(xiǎn)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的違法行為，合作方是一家“互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)”，但未明確指出是哪個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。從已經(jīng)公布的罰單來看，違規(guī)行為涉及到保司和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都逃不過監(jiān)管的處罰。

首月低價(jià)模式已告終結(jié)

值得注意的是，2020年底的通報(bào)和近期的罰單都提到“首月0元”、“首月3元”等套路營銷。實(shí)際上，首月低價(jià)模式本身并不是此次處罰的原因，而是未按規(guī)定使用保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，但不可忽略的是，針對(duì)首月低價(jià)產(chǎn)品容易引發(fā)的消費(fèi)者誤導(dǎo)問題，是今年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管重點(diǎn)之一。

在銀保監(jiān)會(huì)8月發(fā)布的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作通知中，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組織開展自查自糾，針對(duì)投保告知不充分、強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、非法經(jīng)營等問題強(qiáng)化內(nèi)控管理，營造公平公正的市場秩序，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

這其中，夸大宣傳保險(xiǎn)責(zé)任、強(qiáng)制在消費(fèi)場景中搭售保險(xiǎn)、突出宣傳“首月x元”而未能全面展示保費(fèi)繳納整體情況、以“紅包補(bǔ)貼”等方式給予利益誘導(dǎo)等行為成為關(guān)注重點(diǎn)，各互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)陸續(xù)展開相應(yīng)規(guī)范措施。

據(jù)水滴保相關(guān)人士透露，公司下半年以來一直在尋求運(yùn)營模式轉(zhuǎn)型，主動(dòng)將首月低價(jià)產(chǎn)品下架，降低消費(fèi)誤導(dǎo)可能性，希望引領(lǐng)聚焦用戶價(jià)值創(chuàng)造。

行業(yè)人士分析，首月低價(jià)模式是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶增長的利器，但確實(shí)容易對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者產(chǎn)生誤導(dǎo)，引起的投訴也非常多。如今首月低價(jià)模式的終止，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的短期表現(xiàn)勢必產(chǎn)生影響，但從長遠(yuǎn)來看是有利于行業(yè)健康發(fā)展的。

圖片來源：視覺中國