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在剛剛過去的“國慶長假”中，在外旅行的你是否曾面臨這樣的“窘境”——掃碼支付時突遇網(wǎng)絡信號弱，想用現(xiàn)金支付，結(jié)果錢包里的現(xiàn)金不夠，轉(zhuǎn)而去尋找ATM機具取現(xiàn)，卻發(fā)現(xiàn)忘了帶實體銀行卡、以及難尋ATM機具身影……

那么，“消失”的ATM機具去了哪里？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受移動支付快速發(fā)展影響，以及出于運營成本考量，多家銀行正在減少ATM機具的使用數(shù)量并調(diào)整其布局，著力將其布放至金融服務的薄弱區(qū)域，如重點縣、空白縣；同時，加大自助機具的“智慧化”轉(zhuǎn)型力度，大額現(xiàn)金智能柜員機、遠程協(xié)同智能柜員機、實時制卡智能柜員機、智能領取機等一系列“新型”機具正不斷涌現(xiàn)。

3個月減少3萬余臺

作為銀行的線下服務渠道，長期以來，ATM機具扮演著銀行網(wǎng)點的“有效補充”角色——它可以突破銀行網(wǎng)點柜面服務的時間、空間限制，讓存、取、匯款等基礎金融服務在家門口觸手可及、“7×24小時”隨時可得。

1987年，我國引進了第一臺ATM機具，隨后，其備受各家銀行青睞，我國也逐漸發(fā)展成全球的ATM機具市場。尤其是近年來，ATM機具的功能不斷拓展，已經(jīng)從以“現(xiàn)金存取”為主，逐步發(fā)展成“多功能服務”載體。

但是，在移動支付飛速發(fā)展的當下，ATM機具仿佛“風光不再”，其數(shù)量也呈現(xiàn)出縮減趨勢。中國人民銀行新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度末，全國ATM機具達105.21萬臺，較上季度末減少3.09萬臺，全國每萬人對應的ATM數(shù)量7.52臺，環(huán)比下降2.85%。

記者從中國工商銀行獲悉，截至2020年6月末，工行全行營業(yè)網(wǎng)點達15787個，自助銀行25602個，自動柜員機79544臺，較上年末減少2647臺。此外，截至2020年6月末，中國建設銀行正在運行的自助柜員機為83379臺，較去年末減少3388臺。

相比之下，網(wǎng)絡交易金額再創(chuàng)新高。中國銀聯(lián)新數(shù)據(jù)顯示，今年國慶長假前7天，銀聯(lián)網(wǎng)絡的交易金額達2.16萬億元，較去年同期增長6.3%，僅10月1日當天，其交易金額就超過3300億元，同比增長15.5%。

實際上，除了數(shù)量減少，ATM機具的布放區(qū)域也在發(fā)生改變。記者了解到，多家銀行正在統(tǒng)籌推進網(wǎng)點優(yōu)化，啟動縣域網(wǎng)點結(jié)構調(diào)整工程，加大對部分重點縣、空白縣網(wǎng)點布放力度，旨在提高貧困縣網(wǎng)點覆蓋率，增強縣域金融服務能力。

服務渠道“生變”

那么，ATM機具數(shù)量減少的原因究竟有哪些？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其變化背后的核心邏輯是銀行服務渠道、獲客方式的深刻變革。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，在移動互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)之前，銀行與用戶建立聯(lián)結(jié)的方式是線下網(wǎng)點、自助機具。為了增加獲客渠道，銀行大規(guī)模鋪設網(wǎng)點、增設ATM的做法曾盛極一時。然而，在移動互聯(lián)時代，用戶的取現(xiàn)需求減少，線上操作行為大幅增加，這時銀行該如何觸達客戶？

“過去，銀行從業(yè)者往往信奉‘終端制勝，渠道為王’，這句話現(xiàn)在仍然沒有過時，只不過，終端從網(wǎng)點、ATM機具演變?yōu)殡娔X，再后來被手機取代，服務渠道越來越依賴于線上。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說，在形式上，銀行已經(jīng)從“磚頭銀行”演變成“鼠標銀行”進而發(fā)展到目前的“指尖銀行”。

董希淼認為，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和客戶行為的深刻變遷，ATM機具的功能和服務正面臨著巨大沖擊。

具體來看，一方面，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機銀行、智能客服等服務方式提供了強大支撐，一部手機就相當于一個支行。當前，95%以上的個人金融業(yè)務可以通過手機來辦理，即便需要實時對話溝通，也可以借助機器人來完成，例如已有不少銀行推出了“數(shù)字人”服務。

另一方面，客戶的行為正在發(fā)生變遷，越來越多的客戶偏愛數(shù)字化、移動式的服務體驗，銀行網(wǎng)點、ATM機具較難滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。

中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，我國銀行業(yè)平均離柜率已高達89.77%。尤其在今年新冠肺炎疫情暴發(fā)后，“排斥聚集”逐漸成為常態(tài)，“非接觸銀行”服務的興起或?qū)⑦M一步加劇銀行ATM機具的式微。

此外，居高不下的購置、運營、維護成本也成為了銀行減少ATM機具數(shù)量的一大因素。“在行業(yè)已形成這樣一個共識，即借助金融科技的力量，幫助銀行提升效率、規(guī)模和用戶體驗，降低成本和風險?！蔽⒈娿y行行長李南青說。

“智慧化”轉(zhuǎn)型成重點

值得注意的是，多位業(yè)內(nèi)人士表示，接下來，預計ATM機具的數(shù)量仍將進一步減少，但在已投入使用的機具中，其“智慧化”變革將愈發(fā)突出，線下網(wǎng)點、ATM機具將被定位為線上渠道的補充。

當前，已有多家銀行打造了5G智能網(wǎng)點、智慧銀行旗艦店等新型網(wǎng)點，以推動科技創(chuàng)新與金融服務深度融合，推動線上與線下、遠程與現(xiàn)場相結(jié)合，讓金融與泛金融服務“無處不在”。

記者走進位于北京金融街的工行“智慧銀行旗艦店”，可以看到，該網(wǎng)點的自助機具已突破傳統(tǒng)ATM機具功能，引入了5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿科技。

在智能服務區(qū)，布放著大額現(xiàn)金智能柜員機、遠程協(xié)同智能柜員機、實時制卡智能柜員機、智能領取機，它們分別可以提供不同票面大額現(xiàn)金處理、遠程坐席協(xié)同、客戶新申請信用卡“立等可取”、現(xiàn)金實物訂單化預約自取等服務。

此外，為了更好將金融服務嵌入生活場景中，該網(wǎng)點還配置了工商執(zhí)照制證機、個人征信報告查詢機、24小時自助辦稅終端等政務服務設備。

“下一步，銀行應該對網(wǎng)點、ATM機具進行準確定位、合理規(guī)劃，并加快推進線上線下的融合、聯(lián)動，推動服務渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點、ATM機具發(fā)揮線上渠道所難以具備的功能，提高輻射能力和服務張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務?！倍ｍ嫡f。